2025년 현재, 저금리 시대를 살아가는 사회초년생들은 예적금만으로 자산을 지키기 어려운 환경에 놓여 있습니다. 월급은 그대로인데 물가는 계속 오르고, 주식과 부동산 같은 자산 가격은 고점처럼 느껴져 투자를 망설이게 됩니다. 하지만 시장 참여를 미루는 동안 현금의 실질 가치는 조용히 증발하고 있습니다. 이 글에서는 왜 하루빨리 투자 시장에 참여해야 하는지, 그리고 어떤 방식으로 안전하게 시작할 수 있는지 구체적으로 살펴보겠습니다.
물가상승률이 말하지 않는 진실
5년 전인 2020년, 월급 200만 원을 받는 두 사회초년생 A와 B가 있었습니다. 둘 다 생활비를 제외하고 매달 120만 원을 저축할 수 있었는데, A는 평균 이자율 2.5%의 적금에 넣었고 B는 당시 전 세계 1위 기업이었던 애플 주식을 매달 구매했습니다. 5년이 지난 2025년 9월, A는 원금 6,960만 원에 이자 447만 원을 더해 약 7,400만 원을 만들었습니다. 반면 B는 124.38달러였던 애플 주가가 256달러로 두 배 이상 오르면서 자산 가치가 1억 2,176만 원에 달했습니다. 똑같은 돈을 저축했는데 5천만 원이라는 엄청난 차이가 발생한 것입니다.
이 차이의 핵심은 인플레이션에 있습니다. 인플레이션이란 통화량이 팽창하여 화폐 가치가 떨어지고 물가가 계속적으로 올라 일반 대중의 실질적 소득이 감소하는 현상을 말합니다. 문제는 우리나라 물가상승률 통계에는 부동산 매매가격이 포함되지 않는다는 점입니다. 정부가 발표하는 물가상승률이 2~3%라고 해도, 실제로 체감하는 물가 상승은 훨씬 심합니다. 최근 1년간 통화량은 약 6%씩 증가했는데, 이렇게 풀린 돈은 결국 주식 시장과 부동산 시장 같은 자산 시장으로 흘러들어 갑니다. 민생회복 소비 쿠폰이나 각종 민생 지원금도 단기적으로는 개인에게 도움이 되지만, 장기적으로는 수조 원 규모의 유동성이 자산 시장을 활성화시켜 자산 가격을 끌어올리는 효과를 만듭니다. 저금리 시대에는 대출이 쉬워지면서 사람들이 영끌해서 부동산을 구매하고, 기업들은 저렴한 자금으로 사업을 확장하며, 이 모든 것이 자산 가격 상승으로 이어집니다.
올해 코스피는 경제 상황이 좋지 않았음에도 약 33%나 올랐고, 삼성전자는 35%, 미국 S&P 500 지수는 17%나 상승했습니다. 이런 상황에서 평균 금리 2.5%의 예적금만 한다면 당장 이자를 받는다고 자산이 증가하는 것이 아니라, 실질 자산은 오히려 하락하는 것입니다. 월급은 똑같은데 내가 받는 현금의 가치가 떨어지니까 실질 소득이 감소하는 것이죠. 이것이 바로 부자는 더 부자가 되고 자산이 없는 사회초년생은 더 가난해지는 구조입니다.
적립식 매수로 코스트 애버리지 효과 누리기
많은 사람들이 "지금이 고점 아닌가요?"라고 물어봅니다. 주식이 많이 올라서 지금 들어가면 손해 볼 것 같다는 두려움 때문입니다. 하지만 약 45년간의 미국 주식 시장 데이터를 분석한 결과를 보면 흥미로운 사실을 발견할 수 있습니다. 매년 5,000달러를 투자했을 때, 최저점에서 베스트 타이밍에 투자한 경우가 당연히 수익이 가장 많았지만, 놀랍게도 최고점에서 워스트 타이밍에 투자한 경우에도 현금을 보유한 것보다는 훨씬 나은 결과를 보였습니다. 어떤 주식 전문가도 고점과 저점을 명확히 찾을 수 없는데, 초보 투자자가 이를 판단하려는 것은 어불성설입니다.
이런 타이밍 리스크를 줄이는 최선의 방법이 바로 적립식 매수입니다. 월급의 일부를 매달 일정하게 투자하는 방식인데, 이렇게 하면 코스트 애버리지 효과를 누릴 수 있습니다. 주가가 비쌀 때는 자동으로 적은 수량을 사게 되고, 주가가 쌀 때는 많은 수량을 사게 되면서 평균 매수가가 낮아지는 원리입니다. 예를 들어 어떤 주식이 10만 원일 때 120만 원으로 12주를 샀는데, 다음 달 5만 원으로 떨어졌다면 같은 120만 원으로 24주를 살 수 있습니다. 총 36주를 240만 원에 샀으니 평균 매수가는 약 6만 7천 원이 되는 것이죠. 만약 이후 주가가 8만 원으로 회복되어도 수익이 발생합니다.
투자 초보자가 처음부터 목돈을 넣는 것은 위험합니다. 하루 떨어졌다고 바로 손절하거나, 빨리 돈을 벌고 싶어서 레버리지나 위험한 종목에 전 재산을 넣었다가 큰 손실을 보는 경우가 많습니다. 대신 예적금으로 비상금을 마련하면서 동시에 월급의 일부를 시장 지수에 적립식으로 투자한다면, 안전하게 시장에 참여하면서 자신의 투자 성향도 파악할 수 있습니다. 코스피, 나스닥, S&P 500 같은 시장 지수는 개별 기업이 망할 위험 없이 시장 평균만큼 오르기 때문에 초보자에게 적합합니다. ISA 계좌나 연금저축 계좌를 활용하면 세금 감면 혜택까지 받을 수 있어 더욱 효율적입니다.
청년적금과 투자의 균형 잡기
투자는 선택이 아닌 필수지만, 그렇다고 자산의 100%를 주식에 투자하라는 의미는 아닙니다. 특히 사회초년생이라면 정부가 지원하는 청년도약계좌나 청년미래적금을 적극 활용해야 합니다. 이런 청년적금은 일반 예적금보다 훨씬 높은 금리를 제공하며 정부 지원금까지 받을 수 있어, 안전하게 목돈을 만들 수 있는 최고의 수단입니다. 청년적금으로 비상금과 단기 목표 자금을 마련하면서, 동시에 적립식 매수로 장기 투자를 병행하는 것이 현명한 자산 배분 전략입니다.
로버트 기요사키는 "오늘 저축하는 것은 어리석은 일이다"라고 말했지만, 이는 저축 자체를 부정하는 것이 아니라 저축만으로는 부족하다는 의미입니다. 청년적금으로 높은 금리의 안전 자산을 확보하고, 투자로 자산 증식의 기회를 만드는 투 트랙 전략이 필요합니다. 예를 들어 월급의 40%는 청년적금에, 30%는 시장 지수 적립식 투자에, 나머지는 생활비와 자기 계발에 사용하는 식으로 배분할 수 있습니다. 중요한 것은 지금 당장 시작하는 것입니다. "나중에 알아봐야지"라고 미루는 사이에도 물가는 오르고 자산 가격도 상승합니다.
투자를 공부할 때는 단기 수익보다 장기 관점에서 접근해야 합니다. 하락장이 오면 더 좋은 가격에 살 수 있는 매수 찬스로 생각하고, 시장의 단기 변동성에 일희일비하지 않는 마음가짐이 필요합니다. 실제로 5년 전 애플 투자 사례를 소개한 영상에 달린 댓글들을 보면, 2년 후 하락장이 왔을 때 "운이 좋았을 뿐"이라며 부정적으로 반응했던 사람들이 있었습니다. 하지만 그때 "지금이 매수 찬스다"라며 시장에 참여했던 사람들은 지금 상당한 수익을 거두었습니다. 자본주의 시장은 장기적으로 성장하는 구조이고, 우리는 그 성장에 참여할 권리와 의무가 있습니다.
사회초년생에게 투자는 더 이상 선택이 아닌 생존 전략입니다. 물가상승률이 포함하지 않는 자산 가격 상승을 체감하며, 적립식 매수를 통해 안전하게 시장에 진입하고, 청년적금으로 기반을 다지는 균형 잡힌 접근이 필요합니다. 하루라도 빨리 시장에 참여해 자본 소득을 만들지 않으면, 돈이 풀리는 시대에 현금의 가치만 증발할 뿐입니다. 지금 이 순간이 바로 투자를 시작할 최적의 타이밍입니다.
[출처]
20대 때 늦게해서 가장 후회되는 일/시골쥐의 도시생활: https://www.youtube.com/watch?v=PnGqfKkjX4k