월급날만 되면 통장에 돈이 꽤 들어오는 것 같은데, 월말이 되면 어김없이 잔고가 바닥을 드러낸 경험이 있으신가요? 저도 대학생 때는 아르바이트로 번 돈이나 용돈을 받으면 그 달 안에 거의 다 써버리는 편이었습니다. 후배들한테 밥도 사주고 친구들이랑 노는 데 지출이 많았죠. 그런데 취직을 하고 첫 월급 210만원을 받았을 때, 이 돈으로 어떻게 생활비도 쓰고 저축도 할지 막막하더라고요.
소비습관을 바꾸지 않으면 아무리 많이 벌어도 소용없다
저축이 안 되는 분들 중에 "나는 지금 월급이 적어서 돈을 모을 수 없어"라고 말씀하시는 경우가 많습니다. 하지만 이런 생각이야말로 가장 큰 착각이라는 의견도 있는데, 저는 실제로 경험해보니 정말 그렇다고 느꼈습니다. 2024년 기준 우리나라의 최저시급은 9,860원으로, 주 40시간 근무 시 월 환산액은 약 206만원 수준입니다(출처: 고용노동부). 생각보다 우리나라의 최저 임금 수준이 그렇게 낮지 않다는 뜻이죠.
여기서 중요한 것은 가처분소득(Disposable Income)입니다. 가처분소득이란 총소득에서 세금과 사회보험료를 뺀 후 실제로 쓸 수 있는 소득을 의미합니다. 제가 첫 월급을 받았을 때도 세후 실수령액을 정확히 파악하지 못했고, 그 돈을 어디에 얼마나 쓰는지도 제대로 몰랐습니다. 사회생활을 해야 한다는 핑계로 옷도 사고 주변 사람들에게 선물도 해봤는데, 뭔가 공허한 느낌만 들더라고요.
문제는 월급이 올라도 그에 맞춰서 소비 습관이 같이 세팅된다는 점입니다. 라이프스타일 인플레이션(Lifestyle Inflation)이라고도 하는데, 쉽게 말해 수입이 늘어날수록 지출도 같이 늘어나는 현상을 뜻합니다. 월 200만원 벌 때는 200만원에 맞춰 살고, 월 500만원 벌면 500만원에 맞춰 사는 식으로 연봉만 늘어나고 차만 계속 사양이 올라가는 경우를 주변에서 많이 봤거든요. 그래서 내가 버는 돈을 정확하게 알고, 얼마를 어디에 쓰는지, 그리고 얼마를 모으는지 파악하는 것이 첫 번째 단계입니다.
저는 취직 후 월급도 적은데 모아둔 돈도 없으면 결혼도 못할 것 같아서, 결혼 전에 1억을 모아야겠다는 결심을 했습니다. 그때부터 친구들 모임도 끊고 소비도 줄이면서 저축을 하기 시작했는데, 정말 쉽지 않더라고요. 겨우 이 정도 돈으로 목돈을 만들 수 있을까 하는 생각도 들고, 소비를 줄이다 보니 스트레스도 받았습니다.
목표설정과 통장쪼개기로 시스템을 만들어야 한다
스트레스를 돈으로만 풀 수 있다고 생각하는 분들도 있는데, 저는 실제로 해보니 목표를 세우는 것이 훨씬 효과적이었습니다. 어차피 돈 모으지도 못할 거 그냥 스트레스받지 말고 실컷 써보자는 생각으로 3년 동안 모았던 돈을 1년 만에 다 쓴 사람도 봤거든요. 하지만 그렇게 소비한다고 해서 근본적인 문제가 해결되는 건 아니었습니다.
저는 이번 달에 주식 한 주 사기, 커피 하루에 한 잔 마시기, 택시 일주일에 한 번만 타기 같은 구체적인 목표를 세웠습니다. 목표가 있으니 자연스럽게 긍정적인 효과가 발생했어요. 주식 한 주를 사 놓으면 내가 투자를 하는 투자자라는 생각이 들면서 열심히 일할 수 있게 되더라고요. 커피를 줄이는 것도 단순하게 소비를 줄인다는 것을 떠나서 건강을 챙긴다는 효과도 있었습니다.
하지만 목표만 세운다고 해서 저절로 돈이 모이는 건 아닙니다. 대부분 의지로 다이어트하듯이 돈 쓰는 걸 참으려고 하는데, 절대 사람이 의지로만 할 수 있는 게 아니에요. 여기서 핵심은 시스템을 만드는 것입니다. 제가 실제로 사용한 방법은 다음과 같습니다.
- 월급통장: 급여가 들어오는 통장
- 저축통장: 적금 등 단기 저축용
- 투자통장: ISA, 연금저축 등 장기 투자용
- 비상금통장: 갑작스러운 지출 대비용
월급이 월급통장에 들어오면 다음 날 저축통장, 투자통장, 비상금통장으로 각각 자동이체를 걸어서 월급통장에는 0원이 남게 만들었습니다. 그 다음 날에는 저축통장에서는 적금으로, 투자통장에서는 ISA와 연금저축으로 빠져나가게 만들었죠. 여기서 ISA(Individual Savings Account)란 개인종합자산관리계좌를 뜻하는데, 쉽게 말해 예금, 펀드, 주식 등을 하나의 계좌에서 관리하면서 세제 혜택을 받을 수 있는 통장입니다.
이렇게 내가 신경을 쓰지 않아도 되도록 시스템을 만드니까 저축을 쉽게 할 수 있었던 것 같습니다. 통계청 자료에 따르면 2024년 기준 우리나라 가구당 평균 저축률은 약 24.3% 수준인데(출처: 통계청), 자동이체 시스템을 활용하면 이보다 훨씬 높은 저축률을 달성할 수 있습니다. 커피 한 잔, 야식 한 번 줄인 돈으로 차곡차곡 모으다 보니 목표로 했던 기간보다 빠르게 모으게 되더라고요.
저축은 쉽지 않은 과정입니다. 당장의 만족감을 미래로 미루고 인내의 시간을 견뎌야 하기 때문이죠. 특히 요즘은 SNS가 발달해서 남들과의 비교가 더 쉬운 시대이기 때문에 신념을 가지고 꿋꿋이 견뎌야 합니다. 라고 생각하는 분들도 있는데, 저는 혼자서 저축을 이어나가기 어렵다면 요즘 스터디나 무지출 챌린지처럼 다른 사람들과 함께 하는 방법도 고려해볼 만하다고 봅니다. 요즘은 자산가격이 너무나 크게 올라서 월급을 모아도 아파트 한 채도 살 수 없다는 상대적 박탈감이 큰 것도 맞습니다. 하지만 그렇다고 해서 돈을 모으지 않고 소비만 한다면 그 격차는 더더욱 벌어질 수밖에 없겠죠.